Comment fonctionne le rachat de dette prêt sur salaire ?
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Le rachat de dette est l’une des alternatives pour ceux qui ont plus d’un prêt en même temps.
Dans le cas des prêts déductibles sur les salaires, par exemple, le transfert de dette à une autre banque peut encore libérer la marge consignable. Autrement dit, il est ainsi possible de contracter un nouvel emprunt.
Mais en pratique, comment se déroule cette opération ? Qui peut le faire ? Quelles sont les règles? Découvrez maintenant comment acheter une dette de prêt sur salaire.
Le rachat de dette est une opération très courante, qui se déroule ainsi :
- Le client demande à la banque actuelle des informations financières sur les contrats en vigueur ;
- Lorsqu’il vérifie qu’il est possible d’effectuer la portabilité du crédit, il en informe la banque actuelle et recherche des banques alternatives jusqu’à ce qu’il définisse celle qu’il préfère (pour présenter sa proposition) ;
- Si la banque accepte, elle rachète la dette en cours et la rembourse à la première banque émettrice. Avec cela, il commence à assumer la nouvelle dette, en émettant un nouveau contrat.
Découvrez le flux simplifié ci-dessous.
Il convient toutefois de rappeler que pour effectuer certaines opérations, il existe des règles. Un autre point est que le client assumera également une nouvelle dette auprès de la nouvelle banque.
Généralement, le prêt a un taux d’intérêt différencié – ce qui est l’une des principales raisons qui poussent les gens à porter ou à vendre une dette. Ce processus est également connu sous le nom de portabilité du crédit.
Acheter de la dette peut sembler étrange au début.
Après tout, est-il vraiment avantageux pour l’institution financière de racheter une dette ?
La réponse est oui. Cette pratique est très courante sur le marché financier. Les banques gagnent de nouveaux clients, tandis que les détenteurs de prêts sur salaire paient moins cher.
Par conséquent, la « vente de dettes » peut être une stratégie très intelligente pour réduire les intérêts d’un prêt plus cher, obtenir un nouveau prêt et même réduire les mensualités.
Découvrez comment le rachat de dette peut être un allié pour ceux qui veulent rembourser leurs dettes, en payant des taux d’intérêt plus bas.
Qu’est-ce que l’achat de dette?
L’achat de dette est essentiellement la migration ou la portabilité de la dette d’un client d’une banque à une autre, en maintenant les mêmes conditions de base que le contrat précédent.
Comment fonctionne le rachat de dette prêt sur salaire ?
Ce type d’opération est fréquemment réalisé par les banques qui proposent la modalité de prêt déductible sur salaire.
En effet, dans ce type de prêt personnel, les mensualités sont directement déduites de la masse salariale ou de l’indemnité INSS – ce qui offre des garanties de paiement plus importantes. Ainsi, les banques sont pleinement intéressées par la gestion de ces dettes.
De plus, avec les fluctuations du SELIC, le taux d’intérêt de base, les banques proposent généralement de bonnes propositions de transfert de dettes.
En revanche, le bénéficiaire de l’INSS ou le fonctionnaire, catégories couvertes par la présente convention, ont l’avantage de pouvoir renégocier les intérêts facturés.
Il y a la possibilité de renégocier la dette à la banque elle-même (par refinancement par exemple). Cependant, la portabilité s’avère être une excellente option, compte tenu de la forte compétitivité des banques.
Le résultat pratique de ceci peut être un nouveau prêt avec des mensualités moins chères. Par conséquent, un autre avantage du rachat de dette est la possibilité de libérer de la marge consignable.
Autrement dit, si le consommateur a besoin d’un autre prêt en urgence, s’il n’y a pas de marge disponible, le rachat de dettes par une autre banque peut favoriser le déblocage de nouveau crédit.
Alors, au moment de trouver une banque qui offre de meilleures conditions d’intérêt que l’actuelle, n’ayez aucun doute : faites de la portabilité du crédit.
Au final, la somme additionnée peut faire une grosse différence dans le budget familial.
Mais que faut-il pour vendre une dette de prêt ?
Transférer la dette vers une autre banque est très facile, mais vous devez respecter certaines règles.
Que faut-il pour vendre une dette de prêt?
Les étapes pour vendre une dette sont simples. Consultez la liste de contrôle pour la portabilité :
1. Avoir payé une partie des échéances du contrat
Pour demander le rachat de créances, il est nécessaire que le bénéficiaire de l’INSS ou le fonctionnaire a payé une partie des échéances du contrat, caractérisant une dette impayée.
En règle générale, ce montant est supérieur à 30 %, mais peut varier selon l’institution financière. Pour cette raison, il est toujours recommandé d’évaluer l’état du contrat en cours. Un moyen simple de le faire est d’exécuter une simulation de portabilité en ligne.
2. Connaître le solde impayé du contrat en cours
Comme mentionné précédemment, l’une des premières étapes consiste à obtenir des informations auprès de la banque actuelle sur le solde débiteur de la paie, du ou des contrats en cours. L’idée est d’évaluer s’il est possible de transférer la dette et de confirmer le solde impayé total.
Sur demande, la banque doit fournir dans un délai d’un jour ouvrable des informations telles que :
- Numéro de contrat;
- Solde de la dette mis à jour ;
- État de l’évolution du solde débiteur ;
- Type de crédit ;
- Taux d’intérêt annuel, nominal et effectif ;
- Durée totale et restant à courir ;
- Système de paiement;
- Valeur de chaque acompte (en précisant le montant du principal et des frais) ;
- Date de dernière échéance de l’opération.
Généralement, à ce moment-là, la banque peut également mettre à disposition le bulletin de versement bancaire pour le règlement de la dette.
3. Demander la portabilité du crédit et évaluer les options pour les nouvelles banques
Avec ces informations en main, et une fois que vous avez décidé de la portabilité, la prochaine étape consiste à vous rendre dans les institutions qui vous intéressent. L’objectif à ce stade est de présenter la dette et de négocier le nouveau taux d’intérêt.
N’oubliez pas que la nouvelle banque n’est pas obligée d’acheter de la dette. Donc, encore une fois, cela vaut la peine de consulter plus d’une institution.
Lors de l’acceptation, la nouvelle banque remboursera alors l’emprunt précédent et émettra un nouveau contrat pour le montant restant de la dette. La durée et la valeur des tranches du nouveau contrat seront mises à jour, selon les nouvelles conditions négociées.
Le rachat de dette peut aussi libérer du change, c’est-à-dire qu’il est possible de porter la dette d’une banque à une autre et même de la refinancer.
Voir aussi : Comment fonctionne le portage de la paie avec changement ?
Libération de la monnaie sur rachat de dette
En plus des avantages susmentionnés, les retraités ou retraités de l’INSS, ainsi que les fonctionnaires, peuvent toujours recevoir de l’argent supplémentaire sur leur compte. C’est ce qu’on appelle le changement d’achat de dette.
En effet, lors de l’achat d’une dette, la banque peut créditer le compte courant de l’emprunteur du montant restant entre l’ancien et le nouveau prêt.
Plus le nombre d’acomptes prélevés sur la prestation INSS ou sur la masse salariale (montant versé) est important, plus le montant débloqué est faible. Cependant, même ainsi, pour ceux qui ont besoin d’argent, cela peut être une alternative intéressante.
Découvrez dès maintenant quelles sont les principales banques qui rachètent de la dette.
8 banques qui rachètent des dettes de prêt sur salaire
Après avoir compris les conditions et les avantages du rachat de prêt sur salaire, il est important de connaître les banques qui peuvent vous aider à cet égard.
Quelle banque recouvre la dette d’une autre banque ?
La Banque Centrale, qui réglemente ce type d’opération, détermine que toutes les banques doivent effectuer la procédure de portabilité, à la demande du client. Pourtant, les institutions ne sont pas tenues d’accepter la dette.
Mais la bonne nouvelle, c’est qu’il existe plusieurs banques qui proposent ce service. Découvrez-le ci-dessous.
1. Banque Banrisul
Banco Banrisul offre le service de portabilité de crédit, gratuitement et sans incidence d’IOF.
Selon l’institution, le transfert est effectué automatiquement entre les institutions financières, et s’il est approuvé, il peut être confirmé dans un délai de 05 jours ouvrables.
2. Banque Bradesco
Banco Bradesco réalise également l’opération de rachat de dette et ne facture pas de frais de portabilité.
Cependant, dans les cas où le client n’a pas encore de relation avec l’Institution, des frais d’inscription peuvent être facturés.
3. Banco Itau
Banco Itaú propose également le service de rachat de dette, sans frais supplémentaires. Les contrats de prêt personnel – y compris les prêts déductibles sur le salaire – peuvent être portés.
La seule exception concerne les dettes de carte de crédit déductibles sur le salaire, qui ne peuvent pas être reportées.
4. Banque Safra
L’un des avantages du transfert de la dette à Banco Safra est la baisse des taux d’intérêt. De cette façon, le titulaire du prêt peut payer moins cher, économisant de l’argent au final.
5. Banco Santander
Banco Santander effectue également la transaction, sous réserve d’une analyse d’enregistrement et de crédit, en plus de l’enregistrement de la marge consignable au moment de la conclusion de la transaction.
Selon la banque, la portabilité peut être effectuée en 5 jours ouvrables maximum.
Important: les conditions de portabilité peuvent varier en fonction de l’enregistrement et de l’enregistrement du nouveau contrat. En moyenne, la durée totale est de 15 à 20 jours ouvrables.
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6. Banque Cetelem
La banque offre la portabilité aux clients et aux non-clients avec d’excellents taux et conditions.
La simulation et la contractualisation de la prestation peuvent se faire 100% en ligne.
7- Banque Pan
La banque Pan est l’une de celles qui offrent la possibilité de la portabilité avec la monnaie, c’est-à-dire d’obtenir plus d’argent à emprunter.
Le service est également souscrit en ligne et les taux d’intérêt sont parmi les plus compétitifs du marché.
8- Banque Olé
Lors de la souscription à la portabilité Olé, il est possible d’opter pour des tarifs plus avantageux et de faire tout le processus en ligne.
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